借贷是指出借人将资金借给借款人，由借款人到期还本付息的一种借贷行为。
那么如果借款人在借款时约定了利息，那么利息是多少呢？
根据《中华人民共和国合同法》第211条的规定，借款的利息不得违反国家有关规定。
自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
法律、法规对月利率没有规定的，适用实际借款利率计算。
《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第二百一十条第一款规定：“借款合同对支付利率没有约定不明确，当事人可以协议补充；不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯以及市场利率等因素确定利率；约定不明，人民法院可以协议补充；对具有不同社会经济关系的当事人之间订立两个以上借款合同，对支付利率有约定的，按照约定处理；没有约定不明确，由人民法院根据相关情况确定。”
1、借贷利率的确定，由借款金额、借款期限、还款方式等因素综合确定。
一般情况下，借贷利率应以借款金额为基数，按照中国人民银行规定的同期、同档次贷款基准利率和浮动幅度内的实际贷款利率计算。
（1）若借款金额不确定的，则按照实际出借的金额为基数进行计算。
（2）若借款期限较长，如有可能约定按月息3厘或者6分的计算方法；若只约定一次还款期限，则可按照双方认可的每月还款时间和数额确定。
（3）若借贷双方为自然人，出借人以银行本票、银行汇票、信用卡等货币支付款项，则应参照同期贷款利率计算利息。
（4）若借贷双方是以房产作为抵押担保进行交易，则应当参照银行抵押贷款利率计算利息。
2、借贷人提前还款时，应当将实际年利率调整为银行同期贷款利率的4倍（月利率以1%为单位）。
银行同期贷款利率=[（1+浮动利率）/12]*实际贷款金额。
即：月利率=年利率*（1+浮动利率）-12。
3、年利率的月息（日息）标准（年利率以24%或36%为标准），由借款金额大小决定，与借款人的经济能力密切相关。
借款金额在一万元以下，日息按0.05%计算；借款金额在一万元以上的，日息按0.02%计算。
比如：某人向别人借了10万元，在约定了月息（即年利率24%）和日利息的情况下，借款人应在还款期限届满时还清所借的10万元。
但是，如果借款人在借款期限内只还了6万元或只还了2万元，他只能按照日利息0.02%的标准计算应偿还的本金。
4、借贷人逾期不能偿还借款的，应当向借款债务人支付逾期利息，或者用加倍部分债务清偿、用金钱给付方式给付的债务清偿等方法来使逾期还款减少到最低限度。
借款人如果在借款时约定了利息，但未按时支付，是属于逾期还款。
根据《合同法》第二百一十条的规定，借款期限内没有偿还的，借款人可以随时要求贷款人清偿债务，贷款人有权就超过部分向借款人追偿。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：未约定利息或者事先约定利息低于年利率24%的，视为没有利息。
民间借贷利率可以适当高于银行利息，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。
所以在借款时一定要明确利息以及还款期限等条件，以免造成不必要的损失。
5、如果出借人不能举证证明其实际借款金额，或者借款人以故意拖延等方式拒绝归还贷款；
借款人不能举证证明借款金额的，应当按照年利率24%承担逾期还款的违约责任。
因此在借款时，一般都会约定年利率，那么年利率多少才算合理呢？
根据我国法律规定，民间借贷的月利率为3分，这意味着如果民间借贷约定了年利率24%以内，那么出借人将不用支付利息；若约定了超过年利率36%（包含36%）部分的利息将不予支付。
但需要注意的是，司法解释也规定了借款期间届满时超过一年，人民法院不予保护。也就是说如果在借贷期间届满后未还清本息的话，那么利息计算方式也将失效。
